首页>保险资讯>要想安心退休 到底多少养老金才够?

要想安心退休 到底多少养老金才够?

2019-07-13 14:03:18 分类:养老险    

  财务自由,早日退休,带着诗去远方那个“很大的世界”看看,是很多人的理想,那么到底要多少钱才能够我们“仗剑走天涯”呢?我们来好好算一笔账。

  通货膨胀正吸干你的钱包

  通货膨胀对个人财富是不可见但又是最严重的危害之一。目前我国官方公布的通货膨胀率约为3%左右,看似不高,但假以时日却足以成为一颗“重磅炸弹”。

  假如30岁的A君每年正常收入约50000元,开支约为30000元,那么这3%的通胀率到底有何影响呢?

  图1是通货膨胀率在3%和5%的情况下,A君每年的开支变化。可以看到,初始虽然只有30000元,但在这“微不足道”的通胀率影响下,到80岁时的每年开支已经高达131517元,足足翻了4.4倍。

  如果通货膨胀率为5%,曲线的上升趋势将更加明显,开支将增加11.5倍。假设A君每年收入增长8%,而退休之后退休金的变化与通货膨胀率同步。此外,由于家庭、子女开支的存在,我们假设35-60岁时每年开支增长8%。

  图1

  规划 | 要想安心退休,到底多少<a href="http://www.bx716.com/" target="_blank" title="养老金">养老金</a>才够?

  退休后养老金替代率不足并非不可能

  30岁的A君将在60岁退休,养老金主要是存款和社保,有可能出现养老金不足的情况,这里我们通胀率设为5%。这时的收入-支出情况如图2所示,退休之后,支出将超过收入。这种情况下,我们必然需要动用存款,但无法完全覆盖可能的支出。

  图2

  规划 | 要想安心退休,到底多少养老金才够?

  此外,在此处我们采用还是较乐观的数据,实际上多数人的收入很难保持每年8%或更高的增长,收入可能长期停滞或只能保持跟通货膨胀相同的增长率。同时,到老年的时候,还必须为可能的重大疾病准备一笔医疗费,我们假设是75岁时需要,由于通胀的存在,届时大约需要200万元。

  同时,在收入高于支出的时候,我们除了可以将多出的收入用于投资,那么这笔钱的投资收益率需要达到什么水平,才能够覆盖所有开支呢?

  投资收益需超过5%才够用

  以A君为例,虽然在60岁时可以积累261.9万元的积蓄,但实际上仅能够支持到80岁,而如果期间需要大额开支的话(如医疗等),这笔钱能够支撑的时间更短。

  经周知客计算,如果在不考虑医疗费的情况下,日常结余的收益率达到4%即可满足正常的养老需求(100周岁以内);但如果考虑医疗开支(以现在30岁重疾30万额度标准来计算),则需要5%的收益率才可能够用。

  目前低门槛的理财产品收益率基本无法达到5%,而高门槛的理财产品中相对安全的年化收益率约为5%左右。

  如果想要获得更高的收益,则需要找专业的信托、私募等进行投资。还可以找专业的理财规划师进行财务规划,了解如何对冲各类风险,同时也能使资金获得不错的收益。

相关资讯